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融資擔保
融資擔保需要經過哪些程序?
發表于 2018-11-08 瀏覽:
文章導讀:擔?;乖諍聳底柿蝦褪檔氐韃櫚幕∩?,內部評審環節對申請人重點分析和關注的事項包括: (1)分析、判斷擔保申請人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。...
融資擔保需要經過哪些程序?
 
(一)擔保業務流程
 
企業申請銀行貸款,承貸銀行簽署意見后,向擔?;固岢齙1I昵?,一般擔保業務流程為:
 
(1)申請手續。企業申請擔保即為擔保申請人,需填寫《信用擔保申報表》,并提供下列材料:
 
①法人營業執照(年檢)、法人代碼證、稅務登記證,若屬特種行業,需提交資質證;
 
②法人代表證明和身份證,委托代理人授權書和身份證;
 
③公司章程和注冊資本驗資報告;
 
④向銀行借款的申請書,申請借款和擔保的董事會決議;
 
⑤當期及近3年的財務報表和審計報告,或有負債和債權的說明;
 
⑥與借款用途有關的項目核準或備案文件、訂貨合同、工程或購銷合同;
 
⑦企業生產經營情況主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表,應收賬款分析表和或有負債情況表等其他有關材料;
 
⑧擬提供的反擔保措施等。
 
(2)擔保受理。擔?;骨疤ň醪繳蠛?,符合下列條件的予以受理:
 
①企業法人證件齊全并通過年檢;
 
②依法合規經營,行業背景屬于國家鼓勵范圍;
 
③經營狀況向好,預計未來流入現金具備償債能力;
 
④能提供足夠的反擔保措施;
 
⑤申請擔保額度不超過企業凈資產的70%;
 
⑥資產負債率等財務指標符合擔保要求。
 
(3)擔保審核。擔保受理后,組織對企業進行盡職調查,并與承貸銀行擔保申請人的資信情況、擔保項目的可行性情況進行聯合審查。
 
(4)擔保評審。擔保審查通過后,擔?;拱瓷蟊7擲朐蚪械1O钅可笈?。
 
(5)簽訂擔保和反擔保合同。在借款企業與承貸銀行簽訂貸款主合同的同時,擔?;褂氤寫星┒┑1:賢?,與被擔保企業簽訂反擔保合同,并收取擔保費。
 
(6)擔保貸款放款。貸款銀行收到擔?;鉤鼉叩牡1Mㄖ槿啡銜尬蠛?,辦理貸款手續,發放貸款。
 
(7)保后管理。檢測被擔保企業生產經營和產品銷售情況,貸款使用和財務收支情況,履行合同還本付息,發現預警信息及時報告處理。擔保項日合行完畢的,辦理項目終結手續,與承貸銀行核實后,辦理抵押注銷登記,將抵押資料或質押保管原件退還企業。
 
(8)代償和追償。當被擔保企業違約時,擔?;拱春賢械4ピ鶉?,同時向被擔保企業進行追償。
 
 
(二)擔保項目評審要點
 
擔?;乖諍聳底柿蝦褪檔氐韃櫚幕∩?,內部評審環節對申請人重點分析和關注的事項包括:
 
(1)分析、判斷擔保申請人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。
 
(2)分析企業經營環境、產業背景對擔保項目影響,包括企業產品在行業中的地位,產品經濟壽命期,技術、工藝先進程度,生態與環境?;ざ躍統殺鏡撓跋?,市場竟爭態勢和企業競爭能力,市場風險程度,政府政策導向等。
 
(3)分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析,掌握借款人的財務狀況和償債能力,預測借款人的未來發展趨勢;財務分析的主要內容包括償債能力(財務杠桿比率、流動比率)、盈利能力、營運能力、資產質量、資金結構。
 
(4)發展趨勢。預測近三年現金凈流量能否償還銀行借款本息。
 
(三)擔保費
 
擔?;溝17鴉擠崖試蟶喜懷諞寫罨祭實?0%,允許浮動范圍為30%~50%。浮動因素主要參考成本高低,擔保額度大的適當下浮,擔保額度小的適當上浮。
 
例如:某擔保公司擔保費率(年率)按擔保額度劃分3檔:
 
擔保額度在500萬元以下,擔保費率為2%;
 
擔保額度在500萬~1000萬元擔保費率為1.5%
 
擔保額度在1000萬元以上擔保費率為1%。
 
 
(四)擔保的反擔保
 
1.反擔保的概念和作用
    反擔保是指為債務人擔保的第三人,為了保證其追償權的實現,要求債務人提供的擔保?!兜17ā飯娑ǎ?ldquo;第三人為債務人向債權人提供擔保時,可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法擔保的規定。”
擔?;溝淖煩トㄊ侵岡謖袂宄テ誚炻?,債務人未履行債務時,擔?;孤男瀉賢邐翊宄ズ?,即成為被擔保企業的債權人,對代為清償的債務,擁有向債務人進行追償的權利。擔?;剮惺棺煩ト?,可能因債務人無力償還而使追償權落空。為了保證追償權的實現,擔?;乖誶┒┑1:賢?,可以要求被擔保企業提供反擔保措施。反擔保措施包括收取保證金、財產質押或抵押、信用反擔保等一種或幾種。由此可見反擔保作用:
 
(1)債務人或債務人之外的其他人為擔保人提供反擔保,有利于保障擔保人追償權的順利實現,對增強其提供擔保的倍心、促成擔保的達成具有重要作用。在解決中小企業融資難、擔保難的間題上,反擔保措施能夠為擔保公司實現追償權提供一定的保障而被廣泛采用,極大地促成了擔保人和企業之間建立密切的合作關系。
(2)通過反擔保措施可以對被擔保的中小企業及其管理層形成壓力,促使其更加積極地經營企業,有利于防范債務人道德風險的發生,從而整體上降低信用擔?;疃姆縵?。
 
2.反擔保與擔保的區別
 
反擔保是擔?;棺頻17縵盞囊恢執朧?,其本質與擔保并無差別,在擔保的形式、擔保的成立、擔保的效力方面適用同樣的法律規定。但是,反擔保成立的法律關系有所不同:
  • (1)反擔保中的債權人為原擔保人,反擔保人為債務人(原擔保申請人)或為債務人提供反擔保的其他人;
  • (2)反擔保所擔保的是原擔保人的追償權;
  • (3)反擔保以原擔保有效存在為前提,原擔保無效,反擔保隨之失效;
  • (4)反擔保僅限于約定擔保,當債務人無法向擔保人履行償還義務時,反擔保人對擔保人承擔責任。
 
 
3.反擔保成立的要件
 
按照《擔保法》和最高人民法院《關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》的規定,反擔保的成立須具備4個要件:
 
(1)第三人先向債權人提供了擔保,才能有權要求債務人提供反擔保;
 
(2)債務人或債務人之外的其他人向第三人提供擔保;
 
(3)只有在第三人為債務人提供保證、抵押或質押擔保時,才能要求債務人向其提供反擔保;
 
(4)須符合法定形式,即反擔保應采用書面形式,依法需辦理登記或移交占有的,應辦理登記或轉交占有手續。
 
4.反擔保方式
反擔保措施可以為下列方式之一種,當企業可提供一種反擔保措施不足以覆蓋其風險時,也可以選擇組合反擔保的方式,即同時設定保證反擔保、抵押反擔保、質押反擔保方式,以保障自身追償權實現:
 
(1)第三方保證擔?;蛐龐玫1?;
(2)抵押,包括不動產、動產;
(3)質押,包括動產和權利,其中權利包括匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、股份、股票、商標專用權、專利權、著作權中的財產權、出口退稅單等。
 
5.擔保物權審核
企業提供以自有或他人財產作為反擔保措施,設立擔保物權時,擔?;剮杈鋁猩蠛順絳?。
 
要求提供資料如下:
(1)抵質押物品清單;
(2)抵質押物權利的合法有效憑證;
(3)具備資質評估機構出具的抵質押物評估報告;
(4)抵質押物財產保險單;
(5)抵質押物為法人財產的,提供董事會同意抵押、質押的決議;
(6)抵質押物為共有的,提供全體共有人同意抵質押的證明;
(7)抵質押物為海關監管的,提供海關同意抵押或質押的證明;
(8)抵質押物為國有企業的,提供企業主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的批準文件;
(9)擔?;掛蟮鈉淥泄刈柿?。
 
6.現場核實
  • 以房地產抵押的,査看抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、配套條件、周邊環境、租金價格等。
  • 以動產抵押、質押的,查看抵質押物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等。
  • 以股票、債券等有價證券質押的,通過國債或證券中央登記結算機構進行查驗。
  • 以匯票、本票、存款單、倉單、提單等債權憑證出質的,查看憑證原件,必要時通過出具單位查驗,或請有關部門鑒定。
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